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有一萬塊才定存，
不如用百元滾出百萬退休金？
剛畢業開始工作的小資族薪水不多，
對理財商品也一竅不通，
只能從最簡單、又保本的定存工具開始累積資金，
但許多銀行都規定，定存最少一萬元起跳，
對於存錢速度很慢的人來說，
與其等存到一萬才開始定存，
不如從....
與其等存到一萬才開始定存，
不如從從「零存整付」開始。
銀行的定存主要分三類：整存整付、
存本取息及零存整付。
零存整付門檻低，郵局百元就能做
整存整付指的是整筆金額定存，到期後本金加利息一筆領回，
如果存期中臨時需要用錢，就必須解約，
利息會被打八折。存本取息則是一筆資金存進銀行，
每個月領取利息，這個方式只適合台灣早期高利率的時代；
常聽到許多長輩提到「靠利息吃飯」
指的就是存本取息的方式。過去因為利息高、
存款本金又多，所以每個月靠銀行支付的存款利息
就可以過生活，完全不會動用到本金。
零存整付適合小資族
三類定存中門檻最低
每個月固定存一筆金額，約定一段時間後，
全部本金加利息一起領回。例如，想要存一萬元，
但每個月只能擠出一千元，就可以做一年期的零存整付，
每個月存進一千元，一年後，帳戶中就累績了
一萬二千元的本金再加上利息。
銀行基本存款一千元
郵局門檻又更低
不過，零存整付對銀行來說， 作業成本比較高，
因此不見得每家銀行都有這項業務，
例如玉山銀行、永豐銀行都不再承做零存整付業務，
台灣銀行則規定必須臨櫃親自辦理。
目前有辦理零存整付的銀行，
規定每個月基本存款金額是一千元，
如果投資美人希望門檻再低一點，
就能考慮選擇郵局。
郵局百元就能做：簡單、又保本
郵局規定，每個月只要一百元
就能承做零存整付，存期可以約定一至三年。
零存整付的利息計算方式，
也與其他兩種定存方式不同。郵局人員表示，
由於每一筆存入的時間不一樣，
每一筆存款能得到的利息也不一樣。
第一筆以一年期定儲機動利率計算，
第二筆因為存期沒有滿一年，
會依照九個月期的定存機動利率計算
( 少於一年存期，郵局以定期存款利率計算 )
所以整年度領到的利息
會比整存整付所得的利息還要少。
3 年存 3 百萬
30 歲不再為錢煩惱
解約領走，利息也不打折
如果存到一半就不想再存款，
只要不整筆解約領走，利息不會被打折，
而剩下沒有存入本金的月份，就沒有利息。
銀行的零存整付計息方式跟郵局不同，以台銀為例，
銀行以一年期定儲機動利率按比例計息，
第二筆存入的資金，因為存期只有十一個月，
所以領息比例是十二分之十一。聽起來，
三種定存方式中，零存整付領到的利息最少，
為何推薦給小資？
靠零存整付，無痛培養儲蓄習慣
若是從領息多寡的角度來看，
零存整付確實不是最好的儲蓄方式，
但對剛出社會的小資族來說，最該考慮的不是利息多寡，
重點在於培養儲蓄習慣。零存整付讓存戶有心理壓力，
知道每個月要固定存入一小筆資金到銀行帳戶，
因此能養成收入先扣除儲蓄、再消費的好習慣；
雖然初期累積金額很少， 但積少成多，假以時日，
小資族會感謝自己當初的堅持。
再者， 如果不做零存整付，存款就會留在活儲中計息，
各銀行的活儲利率不同，約在 0.15 ％至 0.2 ％之間，
比零存整付的利息低了許多。以每月存入一千元、
一年定儲機動利率 1.09 ％計算，本金一萬二千元，
一年後能領到七十一元的利息；一萬二千元的本金如果放在活存，
一年的利息只有二十四元， 兩者雖然只差四十七元，
但如果本金放大為一百萬元、二百萬元，就差更多了。
錢放在活儲，只要到銀行櫃台、
自動提款機前，
就能任意將存款取出花用；
但錢放在定存就不同了，解約的程序會比提款麻煩，
且解約利息被打折的心痛感，會讓人猶豫再三，
如此才能一點一滴把錢留住。
百元無痛存錢法
學會後一起滾出百萬退休金！
【提醒：本文觀點僅供參考，投資人請自行判斷並謹慎評估風險。】
